Наблюдая за тем, с какой скоростью растет функционал современных мобильных телефонов, невольно задумываешься, что, в принципе, это лучшие кандидаты на роль нового форм-фактора кредитной карты.
Нет проблем и с технологиями — в природе существует стандарт NFC (Near Field Communication), обеспечивающий передачу данных на сверхкороткие расстояния
Итак, текущая ситуация на рынке мобильных денег, или красочное будущее электронных бесконтактных платежей, которое уже почти на пороге в изложении Андрея Микитюка.
История началась в далеком 2006 году — тогда свет увидел Nokia 6131, ставший первым NFC-телефоном. Новой технологией восхищались, тестировали, предрекали светлое будущее... и, как правило, забывали.
Летом
С другой стороны, на тот момент новой технологии многого не хватало. Во-первых, не хватало массовости. Ну, кто в здравом уме согласится делать бизнес на технологии, существующей в одном, и не самом популярном телефоне? Во-вторых, не хватало инфраструктуры: даже имея телефон с поддержкой NFC, было непонятно, кто согласится принимать с него платежи.
Не поддерживали нововведение и банки — для них хранение данных кредитной карты на телефоне (да и бесконтактные платежи в принципе) казались слишком рискованными.
Нужен прорыв
И тут на помощь мобильному сообществу пришли платежные системы.В начале девяностых годов, когда объем подделок кредитных карт стал угрожающим, объединенные усилия компаний Europay, Visa и MasterCard привели к появлению стандарта EMV, превратившего кусок пластика с незащищенными данными на магнитной полосе в мини-компьютер с поддержкой скриптов, надежным модулем хранения данных и шифрованием передаваемой информации. Внедрение нового стандарта требовало масштабных изменений — нужны были новые терминалы, EMV-модули в банкоматах и поддержка стандарта банковскими системами.
Процесс перехода на новый стандарт в Европе затянулся на десятилетие, а в России продолжается до сих пор. Но внезапное «поумнение» карты позволило перейти ко второй фазе проекта — бесконтактным платежам. К чипу внутри карты добавилась маленькая антенна, а продукты получили название MasterCard PayPass и Visa PayWave. Как вы, наверное, уже догадались, обе технологии основывались на том же самом стандарте NFC.
Глядя на быстрый рост, оставалось только гадать, кто же из производителей телефонов первым выйдет на этот рынок.
Явление Google Wallet народу
А первыми оказались компании Google, Citibank, MasterCard, Sprint и FirstData, создавшие сервис Google Wallet, работающий пока только на телефоне Nexus S 4G (естественно, на платформе Android).
Для пользователя сервис идеально прост: нужно лишь скачать приложение, ввести данные карты (пока — только карты «Ситибанка»), подтвердить — и можно прикладывать свой Nexus к любому терминалу, поддерживающему PayPass. Но, превращая свой телефон в дубликат кредитки, все же хочется быть уверенным, что эти данные не станут достоянием общественности.
И тут разработчики смогли убедить даже такого помешанного на безопасности человека, как я.
- Данные кредитной карты хранятся не в памяти телефона, а на специальном чипе PN65 — такой же используется в кредитных картах стандарта EMV. Чип имеет автономное питание, шифрует данные (включая закрытые ключи, полученные от банка в момент добавления карты в телефон) и уничтожает данные при попытке физического взлома.
- NFC-антенна не работает, когда телефон выключен: не нужно бояться, что кто-то запросит платеж, когда вы этого не хотите. Но даже после активации телефона секретные данные с чипа не будут считаны, пока пользователь не введет пин-код Google Wallet.
- Обмен данными с банком производится при помощи технологий FirstData — известного игрока на рынке офлайновых платежей. Компания гарантирует, что канал между владельцем телефона и банком защищен настолько, насколько это возможно.
На этапе тестирования система работает только с картами «Ситибанка», но Google уже сейчас приглашает всех желающих присоединяться к проекту. Зная репутацию компании — желающие найдутся. Однако платежами способности Google Wallet не ограничиваются. В «кошелек» можно также загрузить свои дисконтные и бонусные карты (пока партнеров немного, но среди них уже есть, например, фастфуд Subway).
Интересные перспективы предлагает и представленная вместе с кошельком система Google Offers,
предлагающая загрузить в телефон и использовать скидочные предложения.
Судя по интерфейсу, показанному на презентации системы, компания
надеется добавить персонифицированные скидочные предложения к рекламе AdSense.
Предстоящая большая война
Я бы сказал, что технологию ждет безоблачное будущее, если бы не два «но» в лице Visa и iPhone. Судя по тому, что компании не присоединились к коалиции, велик шанс, что они готовят свою, альтернативную технологию мобильных платежей. По слухам, iPhone 5 будет оснащен NFC-модулем, а это значит, что вместе с телефоном Apple представит и свое решение для мобильных платежей.Судя по оценкам роста рынка мобильных платежей, битва предстоит за очень большие деньги, а значит, будет и война технологий.
А поскольку любая война мешает распространению технологии, будущее массовых мобильных платежей может отложиться еще на несколько лет — пока игроки не договорятся о правилах.
Впрочем, в России за это время как раз успеют появиться PayPass и PayWave. И всё идет к тому, что уже через 10 лет мы окончательно забудем приятный хруст привычных нам новеньких денежных купюр в наших руках...
А пока... этих денег в широком обороте ещё почти нету, а проблемы, как это часто водится, — уже есть: Хакеры считывают данные кредиток на расстоянии.
И напоследок — много интересных и свежих фактов об NFC-платежах в графической упаковке (инфографика):
Поделитесь интересным с друзьями:
Блог: http://romanlovetext.blogspot.com/
